При каких условиях банк может не одобрить кредит даже при высокой зарплате

Высокий официальный доход и хорошая кредитная история не всегда гарантируют одобрение нужной суммы в банке. Нередко даже при солидной зарплате в справке о доходах финансовые учреждения отклоняют заявку или заметно урезают лимит. В официальном Telegram-канале ЗАО «Альфа-Банк» рассказали, по каким правилам сегодня оценивают потенциальных заемщиков. Как объясняют специалисты, на итоговое решение влияет не только текущий заработок, но и совокупность менее очевидных факторов — от недавней смены работы до неиспользуемых кредитных карт и коротких рассрочек на товары. Рассказывает подробности domovita.by.

Лимит в 40% и влияние магазинных рассрочек

Главный ориентир при расчете возможной суммы кредита — показатель долговой нагрузки (ПДН). В банковской практике действует строгое ограничение: ежемесячные выплаты по всем кредитам и рассрочкам не должны превышать 40% от чистого ежемесячного дохода заявителя. Это правило применяется автоматически, даже если оставшейся суммы человеку объективно хватает на комфортную жизнь.

К примеру, при доходе в 10 тысяч рублей заемщик уже выплачивает 4 тысячи рублей в месяц. На руках остается 6 тысяч рублей, чего вполне достаточно для повседневных расходов. Однако попытка взять еще один кредит с ежемесячным платежом в 1 тысячу рублей увеличивает общую нагрузку до 50%, что уже выходит за рамки допустимого норматива.

Влияют на этот расчет и короткие рассрочки, оформленные прямо в магазинах на покупку техники или мебели. Если покупку на 6 тысяч рублей оформить в кредит на 5 лет, ежемесячный платеж составит около 100 рублей плюс проценты. Но если ту же сумму разбить в магазине на 4 месяца, нагрузка на бюджет сразу вырастает до полутора тысяч рублей в месяц. В результате даже небольшая покупка способна исчерпать допустимый лимит платежеспособности.

Скрытые обязательства и проверка надежности

Еще один «сюрприз» могут преподнести кредитные карты, которые годами лежат без дела. Владелец может искренне считать такой пластик запасным «кошельком» на крайний случай, но для скоринга любая открытая карта — это потенциальный долг.

Логика простая: человек может снять весь лимит в любой момент. Поэтому нетронутая карта на 10 тысяч рублей автоматически добавляет в графу ежемесячных расходов больше 800 рублей нагрузки. По этой причине специалисты советуют закрывать ненужные кредитки перед подачей заявки на крупную сумму займа.

Параллельно проверяются базовая надежность и финансовая дисциплина:

• большинство программ рассчитано на граждан от 21 года с официальным трудоустройством на территории Беларуси
• открытая просрочка в любом банке гарантирует моментальный отказ
• пара дней задержки платежа в прошлом на решение не повлияет
• просрочки от 90 дней за последние пару-тройку лет тоже могут стать поводом для отказа

Если трудности с выплатами возникают прямо сейчас, эксперты рекомендуют сразу обращаться в банк за реструктуризацией для снижения регулярного платежа. Значение имеет и рабочий стаж: если человек только перешел на новое место и проходит испытательный срок, с подачей заявки лучше подождать несколько месяцев.

Почему доходы ИП и самозанятых делят на три

Сложнее всего подтвердить свой реальный доход индивидуальным предпринимателям и самозанятым. Дело вовсе не в низкой прибыли, а в строгих правилах подтверждения заработка. Если по заявителю нет информации в базах ФСЗН, банк использует заявленный доход из анкеты, однако не принимает эту сумму на веру.

Заявленную сумму сопоставляют с двумя показателями: средним заработком по отрасли и средним доходом по региону. В расчет всегда берут наименьшую цифру.

Например, предприниматель зарабатывает 10 тысяч рублей, но средний доход по его региону составляет 2,5 тысячи рублей, а по отрасли — 2,8 тысячи рублей. Банк посчитает платежеспособность именно по нижней планке в 2,5 тысячи рублей. В итоге реальный доход остается за скобками, а сумма возможного займа заметно тает.